前兩天我讀到一句話，很受觸動，說人生應該預備好兩筆錢，一是孩子未來讀書的錢，這關係到家庭上揚的空間；二是自己退休養老的錢，這關係到家庭下滑的底線。雖說有點雞湯的味道，但仔細品一下，還有很有道理的。
如果從財務的角度看，孩子未來教育和自身退休養老，是新加坡居民的兩大重要的理財目標，尤其是孩子的教育金，畢竟並不是每一位家長，都具備為孩子兜底的能力。
需要提早規劃教育金的另一個重要原因，是新加坡的大學費用越來越高（不只學費），孩子四年大學讀下來，會是一筆不小的數字。如果到時孩子選擇到歐美澳等海外大學就讀，或家裡有多個孩子同時段讀大學，那麼整個開銷會非常誇張，所以，家長們需要為孩子的教育金提前做好預備，孩子能否考上大學、是否到海外讀書這都是後話，但錢一定要提前到位。
可能還有一些朋友，可能剛剛來新加坡生活，或目前還沒有孩子，或者是孩子年齡還小，不太了解孩子在新加坡就讀大學的花銷問題，那麼在這裡，我就先為大家算一筆成本帳。
先說說新加坡大學學費。新加坡公立大學的學費已是連續多年上調，以新加坡南洋理工大學2024年最新學費為例，在享受政府津貼的情況下，新加坡學生就讀普通專業（除醫科外）每年的學費在9000新幣左右，醫科學費最高，達到35550新幣。還有大學收取的雜費，平均每年在400新幣左右。
就新加坡孩子而言，讀大學，可以選擇住家或申請學校宿舍（不少孩子傾向於宿舍），如果申請學校宿舍的話，南洋理工大學的宿舍每月大概是600新幣左右，一年下來就是7200新幣上下。
除此之外，就是孩子讀書期間的生活開銷，這包括每天的餐食費、電話費、購物、電子設備、交通費、同學聚餐，以及假期出遊等等，保守估計，每年至少15000新幣的花銷。
我們將上述各項費用匯總，那麼孩子在新加坡公立大學就讀，保守估計每年花費在3.16萬新幣左右，四年下來就是12.6萬新幣。再考慮通脹以及學費每年的漲幅，那麼預計的總費用，至少要在15萬新幣左右。如果孩子選擇在英美澳讀書，那麼四年下來，差不多要25萬新幣左右。
然而教育金是一筆確定時間一定要到位的錢，是不能出現任何閃失的，可謂穩字當先，這筆錢又不是小數字，這是教育金必須提前做好規劃的重要原因。
可能有人會說了，要是孩子成績不理想，考不上公立大學，是不是這筆錢就省下了，其實並非如此，如果孩子考不進公立大學，讀私立大學的費用，可能還要比這個更高。
問題來了，家長朋友該如何為孩子做教育金規劃呢？
如果你手頭現有一筆閒錢，未來10年、20年或者更長時間都用不到，那麼可以考慮把這筆錢單獨存入銀行，留作孩子未來的教育金，這是最簡單直接的方式。
不過實際生活中，應該不會有人會選擇這麼做，因為銀行存款利息相較於其他的理財方式，收益太低，甚至利息還抵不過通脹，非但沒有升值，反而在貶值。所以，選擇適合的理財方式很重要。
到了這個階段的家長朋友，會面臨來自各個方面的經濟壓力，比如房貸、車貸、孩子興趣班、補習班、醫療、家庭生活開銷等等，相信大家手頭都會有一定的積蓄，但這筆錢可能隨時被用到，然而孩子教育金必須要專款專用、安全穩妥，那麼隨時可能被動用的錢，嚴格來著，就不適合當做孩子的教育金。
一般來說，家長朋友可首先考慮教育儲蓄險，長期收益大概在3-4%左右，這要明顯高於銀行存款，更重要的是，儲蓄險的特點就是安全穩定，而教育金需要的正是這種確定性，不容許有任何的變數發生。
與此同時，儲蓄險可躉交，也可以分3年、5年或10年繳付，這樣就大大減輕了家長的壓力，平時僅需要按月或按年拿出少量的錢，充分發揮「複利」的作用，進而達到累積教育金的目標。
不可否認，有人可能會覺得3-4%的收益不高，或者是這樣累積的有點慢，那麼可考慮多元化配置。
具體來說，一方面，將大部分資金配置儲蓄險，來保證穩妥和確定性，這是前提；另一方面，將剩餘少部分資金，放入收益更高（6-7%左右）、風險相對可控的理財產品上（如投連險），這樣搭配起來，就可以在穩定安全的前提下，追求一個更好的回報，或者說，儘可能縮短累積周期，這也是比較理想的方案。
需要提醒大家的一點，教育金最好要做到專款專用。不少家庭沒有資產配置的概念，缺少規劃，到了孩子真正用錢的時候，可能帳戶空空，這就是沒有做好財務規劃所造成的後果，代價是慘重的。
孩子的教育金規劃，是一個長期的過程，越早開始越好，不少家庭從孩子出生那天起，就為孩子預備，詳細規劃每月家庭開支，拿出一筆專項資金用於教育儲蓄，通過計算孩子出生到讀大學的時間，以及總的教育花銷，來制定每年或每月的儲蓄計劃，並嚴格地"強制"自己執行下去。
凡事預則立，孩子未來的教育，是一項不允許失敗的投資，每一步，每一個環節，都要提前規劃，教育金更要如此。在考慮家庭現有經濟狀況的情況下，合理利用現有投資工具，做好多元配置，其實，孩子的教育金並不是一個難題。
