前两天我读到一句话，很受触动，说人生应该预备好两笔钱，一是孩子未来读书的钱，这关系到家庭上扬的空间；二是自己退休养老的钱，这关系到家庭下滑的底线。虽说有点鸡汤的味道，但仔细品一下，还有很有道理的。
如果从财务的角度看，孩子未来教育和自身退休养老，是新加坡居民的两大重要的理财目标，尤其是孩子的教育金，毕竟并不是每一位家长，都具备为孩子兜底的能力。
需要提早规划教育金的另一个重要原因，是新加坡的大学费用越来越高（不只学费），孩子四年大学读下来，会是一笔不小的数字。如果到时孩子选择到欧美澳等海外大学就读，或家里有多个孩子同时段读大学，那么整个开销会非常夸张，所以，家长们需要为孩子的教育金提前做好预备，孩子能否考上大学、是否到海外读书这都是后话，但钱一定要提前到位。
可能还有一些朋友，可能刚刚来新加坡生活，或目前还没有孩子，或者是孩子年龄还小，不太了解孩子在新加坡就读大学的花销问题，那么在这里，我就先为大家算一笔成本账。
先说说新加坡大学学费。新加坡公立大学的学费已是连续多年上调，以新加坡南洋理工大学2024年最新学费为例，在享受政府津贴的情况下，新加坡学生就读普通专业（除医科外）每年的学费在9000新币左右，医科学费最高，达到35550新币。还有大学收取的杂费，平均每年在400新币左右。
就新加坡孩子而言，读大学，可以选择住家或申请学校宿舍（不少孩子倾向于宿舍），如果申请学校宿舍的话，南洋理工大学的宿舍每月大概是600新币左右，一年下来就是7200新币上下。
除此之外，就是孩子读书期间的生活开销，这包括每天的餐食费、电话费、购物、电子设备、交通费、同学聚餐，以及假期出游等等，保守估计，每年至少15000新币的花销。
我们将上述各项费用汇总，那么孩子在新加坡公立大学就读，保守估计每年花费在3.16万新币左右，四年下来就是12.6万新币。再考虑通胀以及学费每年的涨幅，那么预计的总费用，至少要在15万新币左右。如果孩子选择在英美澳读书，那么四年下来，差不多要25万新币左右。
然而教育金是一笔确定时间一定要到位的钱，是不能出现任何闪失的，可谓稳字当先，这笔钱又不是小数字，这是教育金必须提前做好规划的重要原因。
可能有人会说了，要是孩子成绩不理想，考不上公立大学，是不是这笔钱就省下了，其实并非如此，如果孩子考不进公立大学，读私立大学的费用，可能还要比这个更高。
问题来了，家长朋友该如何为孩子做教育金规划呢？
如果你手头现有一笔闲钱，未来10年、20年或者更长时间都用不到，那么可以考虑把这笔钱单独存入银行，留作孩子未来的教育金，这是最简单直接的方式。
不过实际生活中，应该不会有人会选择这么做，因为银行存款利息相较于其他的理财方式，收益太低，甚至利息还抵不过通胀，非但没有升值，反而在贬值。所以，选择适合的理财方式很重要。
到了这个阶段的家长朋友，会面临来自各个方面的经济压力，比如房贷、车贷、孩子兴趣班、补习班、医疗、家庭生活开销等等，相信大家手头都会有一定的积蓄，但这笔钱可能随时被用到，然而孩子教育金必须要专款专用、安全稳妥，那么随时可能被动用的钱，严格来着，就不适合当做孩子的教育金。
一般来说，家长朋友可首先考虑教育储蓄险，长期收益大概在3-4%左右，这要明显高于银行存款，更重要的是，储蓄险的特点就是安全稳定，而教育金需要的正是这种确定性，不容许有任何的变数发生。
与此同时，储蓄险可趸交，也可以分3年、5年或10年缴付，这样就大大减轻了家长的压力，平时仅需要按月或按年拿出少量的钱，充分发挥“复利”的作用，进而达到累积教育金的目标。
不可否认，有人可能会觉得3-4%的收益不高，或者是这样累积的有点慢，那么可考虑多元化配置。
具体来说，一方面，将大部分资金配置储蓄险，来保证稳妥和确定性，这是前提；另一方面，将剩余少部分资金，放入收益更高（6-7%左右）、风险相对可控的理财产品上（如投连险），这样搭配起来，就可以在稳定安全的前提下，追求一个更好的回报，或者说，尽可能缩短累积周期，这也是比较理想的方案。
需要提醒大家的一点，教育金最好要做到专款专用。不少家庭没有资产配置的概念，缺少规划，到了孩子真正用钱的时候，可能账户空空，这就是没有做好财务规划所造成的后果，代价是惨重的。
孩子的教育金规划，是一个长期的过程，越早开始越好，不少家庭从孩子出生那天起，就为孩子预备，详细规划每月家庭开支，拿出一笔专项资金用于教育储蓄，通过计算孩子出生到读大学的时间，以及总的教育花销，来制定每年或每月的储蓄计划，并严格地"强制"自己执行下去。
凡事预则立，孩子未来的教育，是一项不允许失败的投资，每一步，每一个环节，都要提前规划，教育金更要如此。在考虑家庭现有经济状况的情况下，合理利用现有投资工具，做好多元配置，其实，孩子的教育金并不是一个难题。
